Le camping-car est prêt, l’itinéraire est planifié: via l’Allemagne jusqu’au Danemark, puis en Norvège, là où les jours s’allongent et où s’étend l’immensité du Nord. Pour Monique et Thomas, cette aventure aurait dû commencer il y a 2 ans, à l’heure de partir à la retraite. Mais Monique a repris son travail d’enseignante. Thomas, quant à lui, souhaitait se retirer progressivement après de nombreuses années passées en tant que membre de la direction d’une PME de Suisse romande. En ce début d’année, le moment est enfin venu.

Le départ à la retraite s’accompagne de nombreux projets et souhaits – et de la perspective d’avoir du temps pour la famille, les loisirs et les voyages. Mais de nombreuses questions se posent également, en particulier lorsqu’il s’agit des aspects financiers. Une planification minutieuse et une stratégie de placement adaptée aux objectifs personnels permettent de profiter pleinement de la retraite.

Dans quelle mesure leur situation financière est-elle solide?

Monique et Thomas disposent d’une assise financière solide – du moins à première vue. Avec le départ à la retraite, les revenus réguliers issus de leurs activités lucratives cessent et sont remplacés par des rentes de la prévoyance. A cela s’ajoutent un héritage de 500 000 francs et des économies. Mais cela suffira-t-il pour une retraite qui durera vingt ou vingt-cinq ans? Pour des excursions spontanées avec les petits-enfants, pour de longs étés dans le Nord ou pour toutes les petites et grandes envies? D’autant plus qu’une grande partie du patrimoine est immobilisée dans leur logement, devenu beaucoup trop grand pour le couple. De l’argent bien investi, certes, mais peu disponible sans vendre le bien immobilier.

«Une planification de la retraite personnalisée et engagée le plus tôt possible permet de mettre en évidence, en toute transparence, les options et mesures envisageables pour atteindre ses objectifs», explique Fabrice Geinoz, spécialiste en planification financière chez Raiffeisen Suisse. Il conseille donc de consulter une experte ou un expert afin d’obtenir un aperçu clairement structuré des revenus, des dépenses et de l’évolution du patrimoine à la retraite.

Fabrice Geinoz, spécialiste en planification financière chez Raiffeisen Suisse. — © DR

Un tel entretien permet d’identifier les lacunes de prévoyance et de définir une stratégie permettant de les combler au mieux. Par exemple, il recommande des versements rétroactifs dans le pilier 3a, qui sont possibles depuis 2026. Monique et Thomas ont suivi ce conseil il y a quelques années déjà et ont pris rendez-vous avec leur conseillère dans leur Banque Raiffeisen.

En règle générale, la planification de la retraite constitue également un excellent outil d'aide quant à la décision de percevoir les avoirs de caisse de pension sous forme de rente, de capital ou d’une combinaison des deux. Monique et Thomas ont opté pour une solution mixte: percevoir une partie des avoirs sous forme de capital et l’autre sous forme de rente. Le capital versé peut être investi sur les marchés financiers. En fonction de la stratégie de placement, il est ainsi possible d’obtenir un revenu plus élevé que ne le permettraient une solution de rente classique ou des capitaux de prévoyance non investis dormant sur un compte. Par ailleurs, cette solution offre également des avantages fiscaux.

La «stratégie des trois pots» a fait ses preuves

La question qui se pose alors est de savoir comment organiser son patrimoine pour pouvoir maintenir sereinement son niveau de vie habituel une fois à la retraite. Monique et Thomas, par exemple, souhaitent que leur patrimoine travaille pour eux lorsqu’ils s’absentent pour de longs voyages. Un compte épargne à lui seul ne suffit pas.

«Les taux d’intérêt d’un compte épargne sont actuellement très bas, voire inexistants. C’est pourquoi, même à la retraite, il est recommandé de ne conserver que les liquidités nécessaires à la sécurité financière», conseille le spécialiste en planification financière de Raiffeisen, Fabrice Geinoz. Dès lors, il recommande la mise en place de la «stratégie des trois pots», qui a fait ses preuves dans de telles situations. En fonction de l’horizon de placement, le patrimoine est réparti entre les liquidités, les investissements à moyen terme et ceux à long terme. «La taille des différents pots et la stratégie de placement choisie dépendent toujours des objectifs individuels, du train de vie et du besoin de sécurité», explique Fabrice Geinoz. Pour la répartition concrète du patrimoine et l’adaptation individuelle aux objectifs définis, un entretien avec une conseillère ou un conseiller financier de Raiffeisen est indispensable.

Les taux d’intérêt d’un compte épargne sont actuellement très bas, voire inexistants. C’est pourquoi, même à la retraite, il est recommandé de ne conserver que les liquidités nécessaires à la sécurité financière.

Investir comme le font les caisses de pension

Pour atteindre les objectifs à moyen et long terme, Fabrice Geinoz recommande: «Dans la sélection et la mise en place des investissements, il convient de s’appuyer sur l'expérience financière des caisses de pension.» Leur stratégie est de ne pas laisser tout l’argent sur un compte épargne, tout en ne prenant pas de risques inutilement élevés. Monique et Thomas vont ainsi répartir leur patrimoine, le diversifier largement, rester sereins dans les moments de turbulences et s’en tenir rigoureusement à la stratégie de placement définie. Ceux qui, comme ce couple, ne souhaitent pas se charger eux-mêmes de la mise en application de la stratégie choisie peuvent s’en remettre à leur banque dans le cadre d’un mandat de gestion de fortune et se contenter de lui donner des directives.

A 66 et 68 ans, Monique et Thomas s’attendent encore à un long avenir commun. Grâce à une planification solide et à des investissements fructueux, ils peuvent profiter de leur retraite en toute sérénité et bénéficier de revenus stables, ainsi que de la croissance continue de leur capital. Et le souhait de transmettre plus tard à leurs trois enfants un héritage équitablement réparti est également envisageable. Ici, une planification successorale avec une experte ou un expert de Raiffeisen apportera clarté et sécurité juridique pour eux et leurs descendants.

Monique et Thomas peuvent désormais se consacrer entièrement à cette nouvelle étape de leur vie et à ce qu’ils souhaitaient faire depuis longtemps: voyager, s’adonner à leurs loisirs et passer beaucoup de temps en famille.

Guide de la prévoyance Raiffeisen

Le patrimoine ne se bâtit pas du jour au lendemain. Il croît au fil des ans. Il est le résultat de décisions conscientes prises à toutes les étapes de la vie – du premier franc épargné à sa transmission à la génération suivante, en passant par sa constitution durant la vie active. Or, en raison de la hausse constante du coût de la vie, de l’allongement de l’espérance de vie et du niveau actuel des taux bas, l’épargne seule ne suffit souvent plus. C’est pourquoi les placements gagnent en importance dans la constitution d’un patrimoine à long terme.

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