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Selon une étude, 72 % des Français s’inquiètent du montant de leur future retraite, mais plus d’un sur deux (53 %) déclarent pourtant n’avoir mis en place aucune solution pour la préparer. Dans ce contexte, faut-il ouvrir un PER avant la fin de l'année pour bénéficier de son avantage fiscal... ou pas ?
Le Progrès - Aujourd'hui à 16:30 - Temps de lecture :
53 % des personnes interrogées n’ont encore mis en place aucune solution pour leur retraite.
Selon une étude réalisée pour Mon Petit Placement auprès de 1 000 personnes, 72 % des Français interrogés s’inquiètent du montant de leur future retraite, tandis que 64 % des interrogés estiment que le système de retraite ne peut fonctionner correctement sans évolution majeure.
Dans ce contexte, l’épargne individuelle apparaît comme un complément de plus en plus nécessaire : 73 % estiment que les Français devraient davantage mettre de côté pour préparer leur avenir, mais plus d’une personne sur deux (53 %) n’a encore mis en place aucune solution pour sa retraite.
PER : la solution qui a le vent en poupe
Pour préparer sa retraite, le produit phare s'appelle PER, alias Plan Epargne Retraite. Véritable success story des produits de placement, il a engrangé 150 milliard d'euros au 31 décembre 2025 pour 13 millions de titulaires. Et les chiffres de 2026 seront surement encore meilleurs. « Le PER est un franc succès, ce qui n'était pas forcément le cas des dispositifs précédents » explique Gauthier Haem, directeur développement chez Yomoni, un des leader français de la gestion de patrimoine en ligne. « Son succès, il le doit à la possibilité de récupérer son épargne à la sortie, en capital et pas seulement en rente. Et aussi à une clause spécifique qui permet de récupérer du capital pour financer l'achat de sa résidence principale ».
Mais le PER possède également un autre atout et non des moindre, il permet de défiscalisez jusqu'à 10% de vos revenus
selon la fiscalité en vigueur en 2026.
En revanche, le PER n'est pas adapté à tout le monde. « Il faut non seulement être imposable, mais subir également une pression fiscale importante. Traditionnellement, on dit que le PER a tout son intérêt à partir du moment ou votre TMI (Taux marginal d'imposition) atteint 30%. Bref, quand l'épargne de précaution type Livret A et LDDS n'est plus un sujet, on peut effectivement s'interresser à la manière de faire baisser la pression fiscale du foyer tout en préparant sa retraite.»
Pour Thomas Perret, cofondateur de Mon Petit Placement, « le PER n'est pas forcément bien compris. Les règles qui encadrent l’épargne restent difficiles à appréhender : 46 % des personnes interrogées ignorent que l’économie réalisée au moment du versement peut avoir des conséquences lorsqu’ils récupèrent leur épargne, tandis que 73 % ne maîtrisent pas complètement la durée pendant laquelle elle reste investie et les situations dans lesquelles elle peut être récupérée ».
Pourquoi faut-il l'ouvrir avant le 31 décembre ?
Si le 31 décembre est autant présente dans les communications de fin d’année, c’est parce qu’il correspond, en principe, à la date limite pour effectuer un versement sur un PER et le déduire de ses revenus imposables de 2026. Ce versement peut ainsi réduire le revenu pris en compte pour le calcul de l’impôt sur le revenu payé en 2027, dans la limite du plafond de déduction disponible.
Mais si cette échéance répond à une question fiscale, elle ne répond pas à celle de savoir si le PER est vraiment adapté à la situation de chacun. « Le PER est souvent présenté à travers son avantage fiscal, alors qu’il s’agit avant tout d’une épargne de long terme. Je commercialise des PER et je n’en ai pas aujourd’hui : ce n’est pas contradictoire. Cela montre
simplement que ce placement doit correspondre à une situation et à des projets » explique Thomas Perret .
Le calendrier peut donc compter dans la date du versement, mais il ne doit pas constituer à lui seul une raison suffisante pour souscrire. « N'oubliez jamais que l'objectif ultime du PER est bien d'améliorer votre retraite » conclut Gauthier Haem.
Le PER c'est quoi ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne dédié à la préparation de votre retraite. Il vous permet de constituer progressivement un capital que vous pourrez récupérer une fois à la retraite, sous forme de rente, de capital ou une combinaison des deux.
Le PER offre des avantages fiscaux intéressants :
Déduction des versements : Les sommes que vous versez sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de 10 % de vos revenus de l'année précédente (plafonnés à 37 680 € selon la fiscalité en vigueur en 2026). Le montant minimum déductible est de 4 710 €.
Fiscalité au moment de la sortie : À la retraite, en cas de sortie en capital, les montants correspondant aux versements pour lesquels vous avez obtenu une déduction fiscale sont soumis à l'impôt sur le revenu, avec une fiscalité avantageuse. Quant aux plus-values réalisées, elles sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.
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